Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 605 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 027,56 € | 33 027,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 100 084 € / mois | 94 364 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 448 400 € | 6 053 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 140 125 € | 5 745 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 605 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 460 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 84 475 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 605 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 193 305,52 € | 203 025,20 € | 5 411 694,48 € |
| Année 2 | 200 540,36 € | 195 790,36 € | 5 211 154,12 € |
| Année 3 | 208 046,03 € | 188 284,69 € | 5 003 108,09 € |
| Année 4 | 215 832,58 € | 180 498,14 € | 4 787 275,51 € |
| Année 5 | 223 910,55 € | 172 420,17 € | 4 563 364,96 € |
| Année 6 | 232 290,87 € | 164 039,85 € | 4 331 074,09 € |
| Année 7 | 240 984,85 € | 155 345,87 € | 4 090 089,24 € |
| Année 8 | 250 004,21 € | 146 326,51 € | 3 840 085,03 € |
| Année 9 | 259 361,11 € | 136 969,61 € | 3 580 723,92 € |
| Année 10 | 269 068,25 € | 127 262,47 € | 3 311 655,67 € |
| Année 11 | 279 138,71 € | 117 192,01 € | 3 032 516,96 € |
| Année 12 | 289 586,05 € | 106 744,67 € | 2 742 930,91 € |
| Année 13 | 300 424,40 € | 95 906,32 € | 2 442 506,51 € |
| Année 14 | 311 668,42 € | 84 662,30 € | 2 130 838,09 € |
| Année 15 | 323 333,26 € | 72 997,46 € | 1 807 504,83 € |
| Année 16 | 335 434,67 € | 60 896,05 € | 1 472 070,16 € |
| Année 17 | 347 989,01 € | 48 341,71 € | 1 124 081,15 € |
| Année 18 | 361 013,21 € | 35 317,51 € | 763 067,94 € |
| Année 19 | 374 524,88 € | 21 805,84 € | 388 543,06 € |
| Année 20 | 388 543,06 € | 7 788,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 605 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 560 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.