Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 642 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 248,53 € | 33 248,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 100 753 € / mois | 94 996 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 451 400 € | 6 093 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 141 063 € | 5 783 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 642 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 910 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 038 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 642 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 194 598,83 € | 204 383,53 € | 5 447 901,17 € |
| Année 2 | 201 882,07 € | 197 100,29 € | 5 246 019,10 € |
| Année 3 | 209 437,94 € | 189 544,42 € | 5 036 581,16 € |
| Année 4 | 217 276,57 € | 181 705,79 € | 4 819 304,59 € |
| Année 5 | 225 408,62 € | 173 573,74 € | 4 593 895,97 € |
| Année 6 | 233 845,01 € | 165 137,35 € | 4 360 050,96 € |
| Année 7 | 242 597,14 € | 156 385,22 € | 4 117 453,82 € |
| Année 8 | 251 676,84 € | 147 305,52 € | 3 865 776,98 € |
| Année 9 | 261 096,38 € | 137 885,98 € | 3 604 680,60 € |
| Année 10 | 270 868,46 € | 128 113,90 € | 3 333 812,14 € |
| Année 11 | 281 006,28 € | 117 976,08 € | 3 052 805,86 € |
| Année 12 | 291 523,52 € | 107 458,84 € | 2 761 282,34 € |
| Année 13 | 302 434,38 € | 96 547,98 € | 2 458 847,96 € |
| Année 14 | 313 753,61 € | 85 228,75 € | 2 145 094,35 € |
| Année 15 | 325 496,51 € | 73 485,85 € | 1 819 597,84 € |
| Année 16 | 337 678,88 € | 61 303,48 € | 1 481 918,96 € |
| Année 17 | 350 317,23 € | 48 665,13 € | 1 131 601,73 € |
| Année 18 | 363 428,56 € | 35 553,80 € | 768 173,17 € |
| Année 19 | 377 030,66 € | 21 951,70 € | 391 142,51 € |
| Année 20 | 391 142,51 € | 7 840,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 642 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 451 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 141 063 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 94 996 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.