Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 692 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 266,92 € | 29 266,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 88 688 € / mois | 83 620 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 455 400 € | 6 147 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 142 313 € | 5 834 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 692 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 510 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 788 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 692 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 140 126,44 € | 211 076,60 € | 5 552 373,56 € |
| Année 2 | 145 472,44 € | 205 730,60 € | 5 406 901,12 € |
| Année 3 | 151 022,40 € | 200 180,64 € | 5 255 878,72 € |
| Année 4 | 156 784,10 € | 194 418,94 € | 5 099 094,62 € |
| Année 5 | 162 765,61 € | 188 437,43 € | 4 936 329,01 € |
| Année 6 | 168 975,32 € | 182 227,72 € | 4 767 353,69 € |
| Année 7 | 175 421,96 € | 175 781,08 € | 4 591 931,73 € |
| Année 8 | 182 114,52 € | 169 088,52 € | 4 409 817,21 € |
| Année 9 | 189 062,46 € | 162 140,58 € | 4 220 754,75 € |
| Année 10 | 196 275,41 € | 154 927,63 € | 4 024 479,34 € |
| Année 11 | 203 763,55 € | 147 439,49 € | 3 820 715,79 € |
| Année 12 | 211 537,43 € | 139 665,61 € | 3 609 178,36 € |
| Année 13 | 219 607,85 € | 131 595,19 € | 3 389 570,51 € |
| Année 14 | 227 986,17 € | 123 216,87 € | 3 161 584,34 € |
| Année 15 | 236 684,14 € | 114 518,90 € | 2 924 900,20 € |
| Année 16 | 245 713,94 € | 105 489,10 € | 2 679 186,26 € |
| Année 17 | 255 088,25 € | 96 114,79 € | 2 424 098,01 € |
| Année 18 | 264 820,18 € | 86 382,86 € | 2 159 277,83 € |
| Année 19 | 274 923,41 € | 76 279,63 € | 1 884 354,42 € |
| Année 20 | 285 412,10 € | 65 790,94 € | 1 598 942,32 € |
| Année 21 | 296 300,95 € | 54 902,09 € | 1 302 641,37 € |
| Année 22 | 307 605,21 € | 43 597,83 € | 995 036,16 € |
| Année 23 | 319 340,75 € | 31 862,29 € | 675 695,41 € |
| Année 24 | 331 524,00 € | 19 679,04 € | 344 171,41 € |
| Année 25 | 344 171,41 € | 7 030,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 692 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 83 620 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 569 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 68 310 € pour cette enveloppe de financement.