Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 724 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 731,72 € | 33 731,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 102 217 € / mois | 96 376 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 457 960 € | 6 182 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 143 113 € | 5 867 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 724 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 894 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 86 268 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 724 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 197 426,89 € | 207 353,75 € | 5 527 073,11 € |
| Année 2 | 204 816,00 € | 199 964,64 € | 5 322 257,11 € |
| Année 3 | 212 481,66 € | 192 298,98 € | 5 109 775,45 € |
| Année 4 | 220 434,21 € | 184 346,43 € | 4 889 341,24 € |
| Année 5 | 228 684,44 € | 176 096,20 € | 4 660 656,80 € |
| Année 6 | 237 243,43 € | 167 537,21 € | 4 423 413,37 € |
| Année 7 | 246 122,76 € | 158 657,88 € | 4 177 290,61 € |
| Année 8 | 255 334,43 € | 149 446,21 € | 3 921 956,18 € |
| Année 9 | 264 890,85 € | 139 889,79 € | 3 657 065,33 € |
| Année 10 | 274 804,94 € | 129 975,70 € | 3 382 260,39 € |
| Année 11 | 285 090,08 € | 119 690,56 € | 3 097 170,31 € |
| Année 12 | 295 760,18 € | 109 020,46 € | 2 801 410,13 € |
| Année 13 | 306 829,61 € | 97 951,03 € | 2 494 580,52 € |
| Année 14 | 318 313,34 € | 86 467,30 € | 2 176 267,18 € |
| Année 15 | 330 226,87 € | 74 553,77 € | 1 846 040,31 € |
| Année 16 | 342 586,31 € | 62 194,33 € | 1 503 454,00 € |
| Année 17 | 355 408,30 € | 49 372,34 € | 1 148 045,70 € |
| Année 18 | 368 710,21 € | 36 070,43 € | 779 335,49 € |
| Année 19 | 382 509,97 € | 22 270,67 € | 396 825,52 € |
| Année 20 | 396 825,52 € | 7 954,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 724 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 68 694 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 96 376 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 457 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 143 113 € (2,5%).