Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 774 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 026,34 € | 34 026,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 103 110 € / mois | 97 218 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 461 960 € | 6 236 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 144 363 € | 5 918 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 774 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 69 494 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 87 018 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 774 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 199 151,20 € | 209 164,88 € | 5 575 348,80 € |
| Année 2 | 206 604,85 € | 201 711,23 € | 5 368 743,95 € |
| Année 3 | 214 337,47 € | 193 978,61 € | 5 154 406,48 € |
| Année 4 | 222 359,51 € | 185 956,57 € | 4 932 046,97 € |
| Année 5 | 230 681,77 € | 177 634,31 € | 4 701 365,20 € |
| Année 6 | 239 315,51 € | 169 000,57 € | 4 462 049,69 € |
| Année 7 | 248 272,41 € | 160 043,67 € | 4 213 777,28 € |
| Année 8 | 257 564,51 € | 150 751,57 € | 3 956 212,77 € |
| Année 9 | 267 204,40 € | 141 111,68 € | 3 689 008,37 € |
| Année 10 | 277 205,09 € | 131 110,99 € | 3 411 803,28 € |
| Année 11 | 287 580,05 € | 120 736,03 € | 3 124 223,23 € |
| Année 12 | 298 343,33 € | 109 972,75 € | 2 825 879,90 € |
| Année 13 | 309 509,46 € | 98 806,62 € | 2 516 370,44 € |
| Année 14 | 321 093,48 € | 87 222,60 € | 2 195 276,96 € |
| Année 15 | 333 111,09 € | 75 204,99 € | 1 862 165,87 € |
| Année 16 | 345 578,46 € | 62 737,62 € | 1 516 587,41 € |
| Année 17 | 358 512,46 € | 49 803,62 € | 1 158 074,95 € |
| Année 18 | 371 930,55 € | 36 385,53 € | 786 144,40 € |
| Année 19 | 385 850,81 € | 22 465,27 € | 400 293,59 € |
| Année 20 | 400 293,59 € | 8 023,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 774 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 461 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 144 363 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 577 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.