Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 774 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 688,51 € | 29 688,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 89 965 € / mois | 84 824 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 461 960 € | 6 236 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 144 363 € | 5 918 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 774 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 69 494 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 87 018 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 774 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 142 144,97 € | 214 117,15 € | 5 632 355,03 € |
| Année 2 | 147 567,97 € | 208 694,15 € | 5 484 787,06 € |
| Année 3 | 153 197,88 € | 203 064,24 € | 5 331 589,18 € |
| Année 4 | 159 042,58 € | 197 219,54 € | 5 172 546,60 € |
| Année 5 | 165 110,26 € | 191 151,86 € | 5 007 436,34 € |
| Année 6 | 171 409,45 € | 184 852,67 € | 4 836 026,89 € |
| Année 7 | 177 948,94 € | 178 313,18 € | 4 658 077,95 € |
| Année 8 | 184 737,92 € | 171 524,20 € | 4 473 340,03 € |
| Année 9 | 191 785,90 € | 164 476,22 € | 4 281 554,13 € |
| Année 10 | 199 102,80 € | 157 159,32 € | 4 082 451,33 € |
| Année 11 | 206 698,81 € | 149 563,31 € | 3 875 752,52 € |
| Année 12 | 214 584,63 € | 141 677,49 € | 3 661 167,89 € |
| Année 13 | 222 771,31 € | 133 490,81 € | 3 438 396,58 € |
| Année 14 | 231 270,34 € | 124 991,78 € | 3 207 126,24 € |
| Année 15 | 240 093,61 € | 116 168,51 € | 2 967 032,63 € |
| Année 16 | 249 253,48 € | 107 008,64 € | 2 717 779,15 € |
| Année 17 | 258 762,84 € | 97 499,28 € | 2 459 016,31 € |
| Année 18 | 268 634,95 € | 87 627,17 € | 2 190 381,36 € |
| Année 19 | 278 883,72 € | 77 378,40 € | 1 911 497,64 € |
| Année 20 | 289 523,50 € | 66 738,62 € | 1 621 974,14 € |
| Année 21 | 300 569,20 € | 55 692,92 € | 1 321 404,94 € |
| Année 22 | 312 036,29 € | 44 225,83 € | 1 009 368,65 € |
| Année 23 | 323 940,89 € | 32 321,23 € | 685 427,76 € |
| Année 24 | 336 299,65 € | 19 962,47 € | 349 128,11 € |
| Année 25 | 349 128,11 € | 7 132,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 774 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 577 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.