Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 808 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 48 903,96 € | 48 903,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 148 194 € / mois | 139 726 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 464 680 € | 6 273 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 145 213 € | 5 953 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 808 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 69 902 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 87 528 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 808 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 401 199,05 € | 185 648,47 € | 5 407 300,95 € |
| Année 2 | 414 640,71 € | 172 206,81 € | 4 992 660,24 € |
| Année 3 | 428 532,71 € | 158 314,81 € | 4 564 127,53 € |
| Année 4 | 442 890,17 € | 143 957,35 € | 4 121 237,36 € |
| Année 5 | 457 728,64 € | 129 118,88 € | 3 663 508,72 € |
| Année 6 | 473 064,26 € | 113 783,26 € | 3 190 444,46 € |
| Année 7 | 488 913,69 € | 97 933,83 € | 2 701 530,77 € |
| Année 8 | 505 294,12 € | 81 553,40 € | 2 196 236,65 € |
| Année 9 | 522 223,35 € | 64 624,17 € | 1 674 013,30 € |
| Année 10 | 539 719,76 € | 47 127,76 € | 1 134 293,54 € |
| Année 11 | 557 802,39 € | 29 045,13 € | 576 491,15 € |
| Année 12 | 576 491,15 € | 10 356,67 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 808 500 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 580 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 69 702 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 139 726 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.