Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 907 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 49 737,48 € | 49 737,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 150 720 € / mois | 142 107 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 472 600 € | 6 380 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 147 688 € | 6 055 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 907 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 71 090 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 89 013 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 907 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 408 037,10 € | 188 812,66 € | 5 499 462,90 € |
| Année 2 | 421 707,88 € | 175 141,88 € | 5 077 755,02 € |
| Année 3 | 435 836,63 € | 161 013,13 € | 4 641 918,39 € |
| Année 4 | 450 438,81 € | 146 410,95 € | 4 191 479,58 € |
| Année 5 | 465 530,19 € | 131 319,57 € | 3 725 949,39 € |
| Année 6 | 481 127,19 € | 115 722,57 € | 3 244 822,20 € |
| Année 7 | 497 246,73 € | 99 603,03 € | 2 747 575,47 € |
| Année 8 | 513 906,34 € | 82 943,42 € | 2 233 669,13 € |
| Année 9 | 531 124,15 € | 65 725,61 € | 1 702 544,98 € |
| Année 10 | 548 918,78 € | 47 930,98 € | 1 153 626,20 € |
| Année 11 | 567 309,60 € | 29 540,16 € | 586 316,60 € |
| Année 12 | 586 316,60 € | 10 533,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 907 500 € sur 12 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 70 890 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 142 107 €.