Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 983 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 50 377,35 € | 50 377,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 152 659 € / mois | 143 935 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 478 680 € | 6 462 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 149 588 € | 6 133 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 983 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 72 002 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 90 153 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 983 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 413 286,46 € | 191 241,74 € | 5 570 213,54 € |
| Année 2 | 427 133,11 € | 177 395,09 € | 5 143 080,43 € |
| Année 3 | 441 443,65 € | 163 084,55 € | 4 701 636,78 € |
| Année 4 | 456 233,65 € | 148 294,55 € | 4 245 403,13 € |
| Année 5 | 471 519,20 € | 133 009,00 € | 3 773 883,93 € |
| Année 6 | 487 316,85 € | 117 211,35 € | 3 286 567,08 € |
| Année 7 | 503 643,78 € | 100 884,42 € | 2 782 923,30 € |
| Année 8 | 520 517,72 € | 84 010,48 € | 2 262 405,58 € |
| Année 9 | 537 956,98 € | 66 571,22 € | 1 724 448,60 € |
| Année 10 | 555 980,57 € | 48 547,63 € | 1 168 468,03 € |
| Année 11 | 574 607,99 € | 29 920,21 € | 593 860,04 € |
| Année 12 | 593 860,04 € | 10 668,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 983 500 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 478 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 149 588 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 598 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 143 935 €.