Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 012 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 43 215,31 € | 43 215,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 130 955 € / mois | 123 472 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 480 960 € | 6 492 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 150 300 € | 6 162 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 012 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 72 344 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 90 580 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 012 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 308 381,50 € | 210 202,22 € | 5 703 618,50 € |
| Année 2 | 319 604,51 € | 198 979,21 € | 5 384 013,99 € |
| Année 3 | 331 235,98 € | 187 347,74 € | 5 052 778,01 € |
| Année 4 | 343 290,74 € | 175 292,98 € | 4 709 487,27 € |
| Année 5 | 355 784,22 € | 162 799,50 € | 4 353 703,05 € |
| Année 6 | 368 732,37 € | 149 851,35 € | 3 984 970,68 € |
| Année 7 | 382 151,76 € | 136 431,96 € | 3 602 818,92 € |
| Année 8 | 396 059,55 € | 122 524,17 € | 3 206 759,37 € |
| Année 9 | 410 473,46 € | 108 110,26 € | 2 796 285,91 € |
| Année 10 | 425 411,92 € | 93 171,80 € | 2 370 873,99 € |
| Année 11 | 440 894,07 € | 77 689,65 € | 1 929 979,92 € |
| Année 12 | 456 939,66 € | 61 644,06 € | 1 473 040,26 € |
| Année 13 | 473 569,20 € | 45 014,52 € | 999 471,06 € |
| Année 14 | 490 803,95 € | 27 779,77 € | 508 667,11 € |
| Année 15 | 508 667,11 € | 9 917,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 012 000 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 123 472 €.