Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 077 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 43 686,14 € | 43 686,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 132 382 € / mois | 124 818 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 486 200 € | 6 563 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 151 938 € | 6 229 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 077 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 73 130 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 91 563 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 077 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 311 741,32 € | 212 492,36 € | 5 765 758,68 € |
| Année 2 | 323 086,62 € | 201 147,06 € | 5 442 672,06 € |
| Année 3 | 334 844,81 € | 189 388,87 € | 5 107 827,25 € |
| Année 4 | 347 030,92 € | 177 202,76 € | 4 760 796,33 € |
| Année 5 | 359 660,53 € | 164 573,15 € | 4 401 135,80 € |
| Année 6 | 372 749,74 € | 151 483,94 € | 4 028 386,06 € |
| Année 7 | 386 315,35 € | 137 918,33 € | 3 642 070,71 € |
| Année 8 | 400 374,62 € | 123 859,06 € | 3 241 696,09 € |
| Année 9 | 414 945,58 € | 109 288,10 € | 2 826 750,51 € |
| Année 10 | 430 046,82 € | 94 186,86 € | 2 396 703,69 € |
| Année 11 | 445 697,64 € | 78 536,04 € | 1 951 006,05 € |
| Année 12 | 461 918,06 € | 62 315,62 € | 1 489 087,99 € |
| Année 13 | 478 728,76 € | 45 504,92 € | 1 010 359,23 € |
| Année 14 | 496 151,29 € | 28 082,39 € | 514 207,94 € |
| Année 15 | 514 207,94 € | 10 025,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 077 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 124 818 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 607 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 72 930 € pour cette enveloppe de financement.