Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 095 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 51 316,11 € | 51 316,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 155 503 € / mois | 146 617 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 487 600 € | 6 582 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 152 375 € | 6 247 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 095 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 73 340 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 91 825 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 6 095 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 420 987,86 € | 194 805,46 € | 5 674 012,14 € |
| Année 2 | 435 092,56 € | 180 700,76 € | 5 238 919,58 € |
| Année 3 | 449 669,75 € | 166 123,57 € | 4 789 249,83 € |
| Année 4 | 464 735,37 € | 151 057,95 € | 4 324 514,46 € |
| Année 5 | 480 305,74 € | 135 487,58 € | 3 844 208,72 € |
| Année 6 | 496 397,78 € | 119 395,54 € | 3 347 810,94 € |
| Année 7 | 513 028,95 € | 102 764,37 € | 2 834 781,99 € |
| Année 8 | 530 217,34 € | 85 575,98 € | 2 304 564,65 € |
| Année 9 | 547 981,59 € | 67 811,73 € | 1 756 583,06 € |
| Année 10 | 566 341,03 € | 49 452,29 € | 1 190 242,03 € |
| Année 11 | 585 315,55 € | 30 477,77 € | 604 926,48 € |
| Année 12 | 604 926,48 € | 10 867,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 095 000 € sur 12 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 487 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 152 375 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 73 140 € pour cette enveloppe de financement.