Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 095 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 914,90 € | 35 914,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 108 833 € / mois | 102 614 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 487 600 € | 6 582 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 152 375 € | 6 247 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 095 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 73 340 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 91 825 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 095 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 210 204,76 € | 220 774,04 € | 5 884 795,24 € |
| Année 2 | 218 072,09 € | 212 906,71 € | 5 666 723,15 € |
| Année 3 | 226 233,88 € | 204 744,92 € | 5 440 489,27 € |
| Année 4 | 234 701,16 € | 196 277,64 € | 5 205 788,11 € |
| Année 5 | 243 485,32 € | 187 493,48 € | 4 962 302,79 € |
| Année 6 | 252 598,29 € | 178 380,51 € | 4 709 704,50 € |
| Année 7 | 262 052,31 € | 168 926,49 € | 4 447 652,19 € |
| Année 8 | 271 860,16 € | 159 118,64 € | 4 175 792,03 € |
| Année 9 | 282 035,09 € | 148 943,71 € | 3 893 756,94 € |
| Année 10 | 292 590,84 € | 138 387,96 € | 3 601 166,10 € |
| Année 11 | 303 541,66 € | 127 437,14 € | 3 297 624,44 € |
| Année 12 | 314 902,32 € | 116 076,48 € | 2 982 722,12 € |
| Année 13 | 326 688,22 € | 104 290,58 € | 2 656 033,90 € |
| Année 14 | 338 915,20 € | 92 063,60 € | 2 317 118,70 € |
| Année 15 | 351 599,81 € | 79 378,99 € | 1 965 518,89 € |
| Année 16 | 364 759,17 € | 66 219,63 € | 1 600 759,72 € |
| Année 17 | 378 411,02 € | 52 567,78 € | 1 222 348,70 € |
| Année 18 | 392 573,83 € | 38 404,97 € | 829 774,87 € |
| Année 19 | 407 266,76 € | 23 712,04 € | 422 508,11 € |
| Année 20 | 422 508,11 € | 8 469,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 095 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 73 140 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 487 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 152 375 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 609 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 102 614 €.