Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 107 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 400,56 € | 31 400,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 95 153 € / mois | 89 716 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 488 600 € | 6 596 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 152 688 € | 6 260 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 107 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 73 490 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 92 013 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 107 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 150 341,99 € | 226 464,73 € | 5 957 158,01 € |
| Année 2 | 156 077,75 € | 220 728,97 € | 5 801 080,26 € |
| Année 3 | 162 032,30 € | 214 774,42 € | 5 639 047,96 € |
| Année 4 | 168 214,06 € | 208 592,66 € | 5 470 833,90 € |
| Année 5 | 174 631,64 € | 202 175,08 € | 5 296 202,26 € |
| Année 6 | 181 294,05 € | 195 512,67 € | 5 114 908,21 € |
| Année 7 | 188 210,67 € | 188 596,05 € | 4 926 697,54 € |
| Année 8 | 195 391,15 € | 181 415,57 € | 4 731 306,39 € |
| Année 9 | 202 845,56 € | 173 961,16 € | 4 528 460,83 € |
| Année 10 | 210 584,40 € | 166 222,32 € | 4 317 876,43 € |
| Année 11 | 218 618,46 € | 158 188,26 € | 4 099 257,97 € |
| Année 12 | 226 959,03 € | 149 847,69 € | 3 872 298,94 € |
| Année 13 | 235 617,81 € | 141 188,91 € | 3 636 681,13 € |
| Année 14 | 244 606,94 € | 132 199,78 € | 3 392 074,19 € |
| Année 15 | 253 939,00 € | 122 867,72 € | 3 138 135,19 € |
| Année 16 | 263 627,13 € | 113 179,59 € | 2 874 508,06 € |
| Année 17 | 273 684,83 € | 103 121,89 € | 2 600 823,23 € |
| Année 18 | 284 126,26 € | 92 680,46 € | 2 316 696,97 € |
| Année 19 | 294 966,02 € | 81 840,70 € | 2 021 730,95 € |
| Année 20 | 306 219,37 € | 70 587,35 € | 1 715 511,58 € |
| Année 21 | 317 902,05 € | 58 904,67 € | 1 397 609,53 € |
| Année 22 | 330 030,42 € | 46 776,30 € | 1 067 579,11 € |
| Année 23 | 342 621,50 € | 34 185,22 € | 724 957,61 € |
| Année 24 | 355 692,96 € | 21 113,76 € | 369 264,65 € |
| Année 25 | 369 264,65 € | 7 543,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 107 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 610 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 488 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 152 688 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 89 716 €.