Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 112 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 423,70 € | 31 423,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 95 223 € / mois | 89 782 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 488 960 € | 6 600 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 152 800 € | 6 264 800 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 112 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 73 544 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 92 080 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 112 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 150 452,83 € | 226 631,57 € | 5 961 547,17 € |
| Année 2 | 156 192,79 € | 220 891,61 € | 5 805 354,38 € |
| Année 3 | 162 151,76 € | 214 932,64 € | 5 643 202,62 € |
| Année 4 | 168 338,05 € | 208 746,35 € | 5 474 864,57 € |
| Année 5 | 174 760,38 € | 202 324,02 € | 5 300 104,19 € |
| Année 6 | 181 427,69 € | 195 656,71 € | 5 118 676,50 € |
| Année 7 | 188 349,41 € | 188 734,99 € | 4 930 327,09 € |
| Année 8 | 195 535,18 € | 181 549,22 € | 4 734 791,91 € |
| Année 9 | 202 995,12 € | 174 089,28 € | 4 531 796,79 € |
| Année 10 | 210 739,63 € | 166 344,77 € | 4 321 057,16 € |
| Année 11 | 218 779,62 € | 158 304,78 € | 4 102 277,54 € |
| Année 12 | 227 126,32 € | 149 958,08 € | 3 875 151,22 € |
| Année 13 | 235 791,49 € | 141 292,91 € | 3 639 359,73 € |
| Année 14 | 244 787,24 € | 132 297,16 € | 3 394 572,49 € |
| Année 15 | 254 126,19 € | 122 958,21 € | 3 140 446,30 € |
| Année 16 | 263 821,46 € | 113 262,94 € | 2 876 624,84 € |
| Année 17 | 273 886,58 € | 103 197,82 € | 2 602 738,26 € |
| Année 18 | 284 335,69 € | 92 748,71 € | 2 318 402,57 € |
| Année 19 | 295 183,47 € | 81 900,93 € | 2 023 219,10 € |
| Année 20 | 306 445,10 € | 70 639,30 € | 1 716 774,00 € |
| Année 21 | 318 136,38 € | 58 948,02 € | 1 398 637,62 € |
| Année 22 | 330 273,70 € | 46 810,70 € | 1 068 363,92 € |
| Année 23 | 342 874,06 € | 34 210,34 € | 725 489,86 € |
| Année 24 | 355 955,15 € | 21 129,25 € | 369 534,71 € |
| Année 25 | 369 534,71 € | 7 549,10 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 112 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 488 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 152 800 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 89 782 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 611 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.