Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 114 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 51 480,29 € | 51 480,29 € |
| Salaire net mensuel minimum | 156 001 € / mois | 147 087 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 489 160 € | 6 603 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 152 863 € | 6 267 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 114 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 73 574 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 92 118 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 6 114 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 422 334,76 € | 195 428,72 € | 5 692 165,24 € |
| Année 2 | 436 484,58 € | 181 278,90 € | 5 255 680,66 € |
| Année 3 | 451 108,44 € | 166 655,04 € | 4 804 572,22 € |
| Année 4 | 466 222,25 € | 151 541,23 € | 4 338 349,97 € |
| Année 5 | 481 842,43 € | 135 921,05 € | 3 856 507,54 € |
| Année 6 | 497 985,95 € | 119 777,53 € | 3 358 521,59 € |
| Année 7 | 514 670,35 € | 103 093,13 € | 2 843 851,24 € |
| Année 8 | 531 913,71 € | 85 849,77 € | 2 311 937,53 € |
| Année 9 | 549 734,82 € | 68 028,66 € | 1 762 202,71 € |
| Année 10 | 568 152,97 € | 49 610,51 € | 1 194 049,74 € |
| Année 11 | 587 188,22 € | 30 575,26 € | 606 861,52 € |
| Année 12 | 606 861,52 € | 10 902,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 114 500 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 489 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 152 863 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 147 087 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.