Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 145 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 44 174,94 € | 44 174,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 133 863 € / mois | 126 214 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 491 640 € | 6 637 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 153 638 € | 6 299 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 145 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 73 946 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 92 583 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 145 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 315 229,39 € | 214 869,89 € | 5 830 270,61 € |
| Année 2 | 326 701,62 € | 203 397,66 € | 5 503 568,99 € |
| Année 3 | 338 591,38 € | 191 507,90 € | 5 164 977,61 € |
| Année 4 | 350 913,83 € | 179 185,45 € | 4 814 063,78 € |
| Année 5 | 363 684,74 € | 166 414,54 € | 4 450 379,04 € |
| Année 6 | 376 920,44 € | 153 178,84 € | 4 073 458,60 € |
| Année 7 | 390 637,81 € | 139 461,47 € | 3 682 820,79 € |
| Année 8 | 404 854,42 € | 125 244,86 € | 3 277 966,37 € |
| Année 9 | 419 588,40 € | 110 510,88 € | 2 858 377,97 € |
| Année 10 | 434 858,60 € | 95 240,68 € | 2 423 519,37 € |
| Année 11 | 450 684,53 € | 79 414,75 € | 1 972 834,84 € |
| Année 12 | 467 086,45 € | 63 012,83 € | 1 505 748,39 € |
| Année 13 | 484 085,26 € | 46 014,02 € | 1 021 663,13 € |
| Année 14 | 501 702,71 € | 28 396,57 € | 519 960,42 € |
| Année 15 | 519 960,42 € | 10 137,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 145 500 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 614 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 126 214 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 73 746 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.