Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 160 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 673,05 € | 31 673,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 95 979 € / mois | 90 494 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 492 840 € | 6 653 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 154 013 € | 6 314 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 160 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 74 126 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 92 808 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 160 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 151 646,65 € | 228 429,95 € | 6 008 853,35 € |
| Année 2 | 157 432,18 € | 222 644,42 € | 5 851 421,17 € |
| Année 3 | 163 438,43 € | 216 638,17 € | 5 687 982,74 € |
| Année 4 | 169 673,81 € | 210 402,79 € | 5 518 308,93 € |
| Année 5 | 176 147,06 € | 203 929,54 € | 5 342 161,87 € |
| Année 6 | 182 867,32 € | 197 209,28 € | 5 159 294,55 € |
| Année 7 | 189 843,94 € | 190 232,66 € | 4 969 450,61 € |
| Année 8 | 197 086,74 € | 182 989,86 € | 4 772 363,87 € |
| Année 9 | 204 605,84 € | 175 470,76 € | 4 567 758,03 € |
| Année 10 | 212 411,82 € | 167 664,78 € | 4 355 346,21 € |
| Année 11 | 220 515,61 € | 159 560,99 € | 4 134 830,60 € |
| Année 12 | 228 928,56 € | 151 148,04 € | 3 905 902,04 € |
| Année 13 | 237 662,49 € | 142 414,11 € | 3 668 239,55 € |
| Année 14 | 246 729,62 € | 133 346,98 € | 3 421 509,93 € |
| Année 15 | 256 142,67 € | 123 933,93 € | 3 165 367,26 € |
| Année 16 | 265 914,83 € | 114 161,77 € | 2 899 452,43 € |
| Année 17 | 276 059,83 € | 104 016,77 € | 2 623 392,60 € |
| Année 18 | 286 591,87 € | 93 484,73 € | 2 336 800,73 € |
| Année 19 | 297 525,74 € | 82 550,86 € | 2 039 274,99 € |
| Année 20 | 308 876,74 € | 71 199,86 € | 1 730 398,25 € |
| Année 21 | 320 660,78 € | 59 415,82 € | 1 409 737,47 € |
| Année 22 | 332 894,39 € | 47 182,21 € | 1 076 843,08 € |
| Année 23 | 345 594,75 € | 34 481,85 € | 731 248,33 € |
| Année 24 | 358 779,61 € | 21 296,99 € | 372 468,72 € |
| Année 25 | 372 468,72 € | 7 609,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 160 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 492 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 154 013 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 616 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.