Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 172 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 51 968,62 € | 51 968,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 157 481 € / mois | 148 482 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 493 800 € | 6 666 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 154 313 € | 6 326 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 172 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 74 270 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 92 988 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 6 172 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 426 340,97 € | 197 282,47 € | 5 746 159,03 € |
| Année 2 | 440 624,99 € | 182 998,45 € | 5 305 534,04 € |
| Année 3 | 455 387,56 € | 168 235,88 € | 4 850 146,48 € |
| Année 4 | 470 644,76 € | 152 978,68 € | 4 379 501,72 € |
| Année 5 | 486 413,11 € | 137 210,33 € | 3 893 088,61 € |
| Année 6 | 502 709,77 € | 120 913,67 € | 3 390 378,84 € |
| Année 7 | 519 552,42 € | 104 071,02 € | 2 870 826,42 € |
| Année 8 | 536 959,37 € | 86 664,07 € | 2 333 867,05 € |
| Année 9 | 554 949,49 € | 68 673,95 € | 1 778 917,56 € |
| Année 10 | 573 542,38 € | 50 081,06 € | 1 205 375,18 € |
| Année 11 | 592 758,19 € | 30 865,25 € | 612 616,99 € |
| Année 12 | 612 616,99 € | 11 005,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 172 500 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 148 482 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 74 070 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 617 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 493 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 154 313 € (2,5%).