Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 175 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 51 989,66 € | 51 989,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 157 544 € / mois | 148 542 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 494 000 € | 6 669 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 154 375 € | 6 329 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 175 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 74 300 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 93 025 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 6 175 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 426 513,54 € | 197 362,38 € | 5 748 486,46 € |
| Année 2 | 440 803,33 € | 183 072,59 € | 5 307 683,13 € |
| Année 3 | 455 571,90 € | 168 304,02 € | 4 852 111,23 € |
| Année 4 | 470 835,24 € | 153 040,68 € | 4 381 275,99 € |
| Année 5 | 486 610,00 € | 137 265,92 € | 3 894 665,99 € |
| Année 6 | 502 913,25 € | 120 962,67 € | 3 391 752,74 € |
| Année 7 | 519 762,73 € | 104 113,19 € | 2 871 990,01 € |
| Année 8 | 537 176,71 € | 86 699,21 € | 2 334 813,30 € |
| Année 9 | 555 174,12 € | 68 701,80 € | 1 779 639,18 € |
| Année 10 | 573 774,53 € | 50 101,39 € | 1 205 864,65 € |
| Année 11 | 592 998,09 € | 30 877,83 € | 612 866,56 € |
| Année 12 | 612 866,56 € | 11 010,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 175 000 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 494 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 154 375 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 617 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 74 100 € pour cette enveloppe de financement.