Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 619 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 029,46 € | 3 029,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 9 180 € / mois | 8 656 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 49 560 € | 669 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 15 488 € | 634 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 619 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 7 634 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 9 693 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 619 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 10 535,78 € | 25 817,74 € | 608 964,22 € |
| Année 2 | 10 986,91 € | 25 366,61 € | 597 977,31 € |
| Année 3 | 11 457,37 € | 24 896,15 € | 586 519,94 € |
| Année 4 | 11 947,95 € | 24 405,57 € | 574 571,99 € |
| Année 5 | 12 459,52 € | 23 894,00 € | 562 112,47 € |
| Année 6 | 12 993,01 € | 23 360,51 € | 549 119,46 € |
| Année 7 | 13 549,35 € | 22 804,17 € | 535 570,11 € |
| Année 8 | 14 129,50 € | 22 224,02 € | 521 440,61 € |
| Année 9 | 14 734,50 € | 21 619,02 € | 506 706,11 € |
| Année 10 | 15 365,41 € | 20 988,11 € | 491 340,70 € |
| Année 11 | 16 023,33 € | 20 330,19 € | 475 317,37 € |
| Année 12 | 16 709,40 € | 19 644,12 € | 458 607,97 € |
| Année 13 | 17 424,89 € | 18 928,63 € | 441 183,08 € |
| Année 14 | 18 170,97 € | 18 182,55 € | 423 012,11 € |
| Année 15 | 18 949,03 € | 17 404,49 € | 404 063,08 € |
| Année 16 | 19 760,38 € | 16 593,14 € | 384 302,70 € |
| Année 17 | 20 606,48 € | 15 747,04 € | 363 696,22 € |
| Année 18 | 21 488,79 € | 14 864,73 € | 342 207,43 € |
| Année 19 | 22 408,91 € | 13 944,61 € | 319 798,52 € |
| Année 20 | 23 368,42 € | 12 985,10 € | 296 430,10 € |
| Année 21 | 24 369,00 € | 11 984,52 € | 272 061,10 € |
| Année 22 | 25 412,44 € | 10 941,08 € | 246 648,66 € |
| Année 23 | 26 500,54 € | 9 852,98 € | 220 148,12 € |
| Année 24 | 27 635,24 € | 8 718,28 € | 192 512,88 € |
| Année 25 | 28 818,54 € | 7 534,98 € | 163 694,34 € |
| Année 26 | 30 052,49 € | 6 301,03 € | 133 641,85 € |
| Année 27 | 31 339,29 € | 5 014,23 € | 102 302,56 € |
| Année 28 | 32 681,16 € | 3 672,36 € | 69 621,40 € |
| Année 29 | 34 080,52 € | 2 273,00 € | 35 540,88 € |
| Année 30 | 35 540,88 € | 813,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 619 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 49 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 15 488 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 61 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 8 656 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.