Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 227 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 695,65 € | 36 695,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 111 199 € / mois | 104 845 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 498 200 € | 6 725 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 155 688 € | 6 383 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 227 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 74 930 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 93 813 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 227 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 214 774,29 € | 225 573,51 € | 6 012 725,71 € |
| Année 2 | 222 812,65 € | 217 535,15 € | 5 789 913,06 € |
| Année 3 | 231 151,90 € | 209 195,90 € | 5 558 761,16 € |
| Année 4 | 239 803,25 € | 200 544,55 € | 5 318 957,91 € |
| Année 5 | 248 778,38 € | 191 569,42 € | 5 070 179,53 € |
| Année 6 | 258 089,41 € | 182 258,39 € | 4 812 090,12 € |
| Année 7 | 267 748,96 € | 172 598,84 € | 4 544 341,16 € |
| Année 8 | 277 770,01 € | 162 577,79 € | 4 266 571,15 € |
| Année 9 | 288 166,15 € | 152 181,65 € | 3 978 405,00 € |
| Année 10 | 298 951,38 € | 141 396,42 € | 3 679 453,62 € |
| Année 11 | 310 140,24 € | 130 207,56 € | 3 369 313,38 € |
| Année 12 | 321 747,89 € | 118 599,91 € | 3 047 565,49 € |
| Année 13 | 333 789,97 € | 106 557,83 € | 2 713 775,52 € |
| Année 14 | 346 282,77 € | 94 065,03 € | 2 367 492,75 € |
| Année 15 | 359 243,11 € | 81 104,69 € | 2 008 249,64 € |
| Année 16 | 372 688,51 € | 67 659,29 € | 1 635 561,13 € |
| Année 17 | 386 637,18 € | 53 710,62 € | 1 248 923,95 € |
| Année 18 | 401 107,88 € | 39 239,92 € | 847 816,07 € |
| Année 19 | 416 120,16 € | 24 227,64 € | 431 695,91 € |
| Année 20 | 431 695,91 € | 8 653,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 227 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 104 845 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 622 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.