Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 277 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 990,28 € | 36 990,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 112 092 € / mois | 105 687 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 502 200 € | 6 779 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 156 938 € | 6 434 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 277 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 75 530 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 94 563 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 277 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 216 498,74 € | 227 384,62 € | 6 061 001,26 € |
| Année 2 | 224 601,69 € | 219 281,67 € | 5 836 399,57 € |
| Année 3 | 233 007,85 € | 210 875,51 € | 5 603 391,72 € |
| Année 4 | 241 728,67 € | 202 154,69 € | 5 361 663,05 € |
| Année 5 | 250 775,86 € | 193 107,50 € | 5 110 887,19 € |
| Année 6 | 260 161,66 € | 183 721,70 € | 4 850 725,53 € |
| Année 7 | 269 898,76 € | 173 984,60 € | 4 580 826,77 € |
| Année 8 | 280 000,28 € | 163 883,08 € | 4 300 826,49 € |
| Année 9 | 290 479,84 € | 153 403,52 € | 4 010 346,65 € |
| Année 10 | 301 351,69 € | 142 531,67 € | 3 708 994,96 € |
| Année 11 | 312 630,39 € | 131 252,97 € | 3 396 364,57 € |
| Année 12 | 324 331,24 € | 119 552,12 € | 3 072 033,33 € |
| Année 13 | 336 470,00 € | 107 413,36 € | 2 735 563,33 € |
| Année 14 | 349 063,11 € | 94 820,25 € | 2 386 500,22 € |
| Année 15 | 362 127,51 € | 81 755,85 € | 2 024 372,71 € |
| Année 16 | 375 680,90 € | 68 202,46 € | 1 648 691,81 € |
| Année 17 | 389 741,53 € | 54 141,83 € | 1 258 950,28 € |
| Année 18 | 404 328,42 € | 39 554,94 € | 854 621,86 € |
| Année 19 | 419 461,26 € | 24 422,10 € | 435 160,60 € |
| Année 20 | 435 160,60 € | 8 722,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 277 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 105 687 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.