Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 243 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 531,79 € | 30 531,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 92 521 € / mois | 87 234 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 499 480 € | 6 742 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 156 088 € | 6 399 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 243 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 75 122 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 94 053 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 243 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 106 183,01 € | 260 198,47 € | 6 137 316,99 € |
| Année 2 | 110 729,58 € | 255 651,90 € | 6 026 587,41 € |
| Année 3 | 115 470,79 € | 250 910,69 € | 5 911 116,62 € |
| Année 4 | 120 415,01 € | 245 966,47 € | 5 790 701,61 € |
| Année 5 | 125 570,95 € | 240 810,53 € | 5 665 130,66 € |
| Année 6 | 130 947,66 € | 235 433,82 € | 5 534 183,00 € |
| Année 7 | 136 554,58 € | 229 826,90 € | 5 397 628,42 € |
| Année 8 | 142 401,55 € | 223 979,93 € | 5 255 226,87 € |
| Année 9 | 148 498,93 € | 217 882,55 € | 5 106 727,94 € |
| Année 10 | 154 857,33 € | 211 524,15 € | 4 951 870,61 € |
| Année 11 | 161 488,02 € | 204 893,46 € | 4 790 382,59 € |
| Année 12 | 168 402,62 € | 197 978,86 € | 4 621 979,97 € |
| Année 13 | 175 613,28 € | 190 768,20 € | 4 446 366,69 € |
| Année 14 | 183 132,69 € | 183 248,79 € | 4 263 234,00 € |
| Année 15 | 190 974,08 € | 175 407,40 € | 4 072 259,92 € |
| Année 16 | 199 151,20 € | 167 230,28 € | 3 873 108,72 € |
| Année 17 | 207 678,46 € | 158 703,02 € | 3 665 430,26 € |
| Année 18 | 216 570,82 € | 149 810,66 € | 3 448 859,44 € |
| Année 19 | 225 843,95 € | 140 537,53 € | 3 223 015,49 € |
| Année 20 | 235 514,17 € | 130 867,31 € | 2 987 501,32 € |
| Année 21 | 245 598,41 € | 120 783,07 € | 2 741 902,91 € |
| Année 22 | 256 114,43 € | 110 267,05 € | 2 485 788,48 € |
| Année 23 | 267 080,74 € | 99 300,74 € | 2 218 707,74 € |
| Année 24 | 278 516,61 € | 87 864,87 € | 1 940 191,13 € |
| Année 25 | 290 442,14 € | 75 939,34 € | 1 649 748,99 € |
| Année 26 | 302 878,29 € | 63 503,19 € | 1 346 870,70 € |
| Année 27 | 315 846,93 € | 50 534,55 € | 1 031 023,77 € |
| Année 28 | 329 370,88 € | 37 010,60 € | 701 652,89 € |
| Année 29 | 343 473,88 € | 22 907,60 € | 358 179,01 € |
| Année 30 | 358 179,01 € | 8 200,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 243 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 624 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 87 234 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.