Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 143 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 042,77 € | 30 042,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 91 039 € / mois | 85 836 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 491 480 € | 6 634 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 153 588 € | 6 297 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 143 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 73 922 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 92 553 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 143 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 104 482,30 € | 256 030,94 € | 6 039 017,70 € |
| Année 2 | 108 956,01 € | 251 557,23 € | 5 930 061,69 € |
| Année 3 | 113 621,30 € | 246 891,94 € | 5 816 440,39 € |
| Année 4 | 118 486,34 € | 242 026,90 € | 5 697 954,05 € |
| Année 5 | 123 559,67 € | 236 953,57 € | 5 574 394,38 € |
| Année 6 | 128 850,26 € | 231 662,98 € | 5 445 544,12 € |
| Année 7 | 134 367,37 € | 226 145,87 € | 5 311 176,75 € |
| Année 8 | 140 120,73 € | 220 392,51 € | 5 171 056,02 € |
| Année 9 | 146 120,39 € | 214 392,85 € | 5 024 935,63 € |
| Année 10 | 152 377,01 € | 208 136,23 € | 4 872 558,62 € |
| Année 11 | 158 901,50 € | 201 611,74 € | 4 713 657,12 € |
| Année 12 | 165 705,32 € | 194 807,92 € | 4 547 951,80 € |
| Année 13 | 172 800,50 € | 187 712,74 € | 4 375 151,30 € |
| Année 14 | 180 199,45 € | 180 313,79 € | 4 194 951,85 € |
| Année 15 | 187 915,24 € | 172 598,00 € | 4 007 036,61 € |
| Année 16 | 195 961,42 € | 164 551,82 € | 3 811 075,19 € |
| Année 17 | 204 352,07 € | 156 161,17 € | 3 606 723,12 € |
| Année 18 | 213 102,03 € | 147 411,21 € | 3 393 621,09 € |
| Année 19 | 222 226,63 € | 138 286,61 € | 3 171 394,46 € |
| Année 20 | 231 741,94 € | 128 771,30 € | 2 939 652,52 € |
| Année 21 | 241 664,68 € | 118 848,56 € | 2 697 987,84 € |
| Année 22 | 252 012,26 € | 108 500,98 € | 2 445 975,58 € |
| Année 23 | 262 802,93 € | 97 710,31 € | 2 183 172,65 € |
| Année 24 | 274 055,63 € | 86 457,61 € | 1 909 117,02 € |
| Année 25 | 285 790,13 € | 74 723,11 € | 1 623 326,89 € |
| Année 26 | 298 027,11 € | 62 486,13 € | 1 325 299,78 € |
| Année 27 | 310 788,03 € | 49 725,21 € | 1 014 511,75 € |
| Année 28 | 324 095,37 € | 36 417,87 € | 690 416,38 € |
| Année 29 | 337 972,49 € | 22 540,75 € | 352 443,89 € |
| Année 30 | 352 443,89 € | 8 069,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 143 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 85 836 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 614 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.