Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 143 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 200,68 € | 36 200,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 109 699 € / mois | 103 431 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 491 480 € | 6 634 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 153 588 € | 6 297 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 143 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 73 922 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 92 553 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 143 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 211 877,32 € | 222 530,84 € | 5 931 622,68 € |
| Année 2 | 219 807,26 € | 214 600,90 € | 5 711 815,42 € |
| Année 3 | 228 034,03 € | 206 374,13 € | 5 483 781,39 € |
| Année 4 | 236 568,66 € | 197 839,50 € | 5 247 212,73 € |
| Année 5 | 245 422,75 € | 188 985,41 € | 5 001 789,98 € |
| Année 6 | 254 608,20 € | 179 799,96 € | 4 747 181,78 € |
| Année 7 | 264 137,44 € | 170 270,72 € | 4 483 044,34 € |
| Année 8 | 274 023,35 € | 160 384,81 € | 4 209 020,99 € |
| Année 9 | 284 279,23 € | 150 128,93 € | 3 924 741,76 € |
| Année 10 | 294 918,95 € | 139 489,21 € | 3 629 822,81 € |
| Année 11 | 305 956,92 € | 128 451,24 € | 3 323 865,89 € |
| Année 12 | 317 408,00 € | 117 000,16 € | 3 006 457,89 € |
| Année 13 | 329 287,67 € | 105 120,49 € | 2 677 170,22 € |
| Année 14 | 341 611,92 € | 92 796,24 € | 2 335 558,30 € |
| Année 15 | 354 397,46 € | 80 010,70 € | 1 981 160,84 € |
| Année 16 | 367 661,53 € | 66 746,63 € | 1 613 499,31 € |
| Année 17 | 381 422,03 € | 52 986,13 € | 1 232 077,28 € |
| Année 18 | 395 697,54 € | 38 710,62 € | 836 379,74 € |
| Année 19 | 410 507,33 € | 23 900,83 € | 425 872,41 € |
| Année 20 | 425 872,41 € | 8 536,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 143 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 491 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 153 588 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 103 431 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 73 722 € pour cette enveloppe de financement.