Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 244 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 795,83 € | 36 795,83 € |
| Salaire net mensuel minimum | 111 503 € / mois | 105 131 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 499 560 € | 6 744 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 156 113 € | 6 400 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 244 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 75 134 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 94 068 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 244 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 215 360,67 € | 226 189,29 € | 6 029 139,33 € |
| Année 2 | 223 421,00 € | 218 128,96 € | 5 805 718,33 € |
| Année 3 | 231 782,99 € | 209 766,97 € | 5 573 935,34 € |
| Année 4 | 240 457,95 € | 201 092,01 € | 5 333 477,39 € |
| Année 5 | 249 457,61 € | 192 092,35 € | 5 084 019,78 € |
| Année 6 | 258 794,08 € | 182 755,88 € | 4 825 225,70 € |
| Année 7 | 268 479,98 € | 173 069,98 € | 4 556 745,72 € |
| Année 8 | 278 528,40 € | 163 021,56 € | 4 278 217,32 € |
| Année 9 | 288 952,90 € | 152 597,06 € | 3 989 264,42 € |
| Année 10 | 299 767,56 € | 141 782,40 € | 3 689 496,86 € |
| Année 11 | 310 987,00 € | 130 562,96 € | 3 378 509,86 € |
| Année 12 | 322 626,34 € | 118 923,62 € | 3 055 883,52 € |
| Année 13 | 334 701,29 € | 106 848,67 € | 2 721 182,23 € |
| Année 14 | 347 228,18 € | 94 321,78 € | 2 373 954,05 € |
| Année 15 | 360 223,91 € | 81 326,05 € | 2 013 730,14 € |
| Année 16 | 373 706,02 € | 67 843,94 € | 1 640 024,12 € |
| Année 17 | 387 692,78 € | 53 857,18 € | 1 252 331,34 € |
| Année 18 | 402 202,97 € | 39 346,99 € | 850 128,37 € |
| Année 19 | 417 256,28 € | 24 293,68 € | 432 872,09 € |
| Année 20 | 432 872,09 € | 8 676,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 244 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 105 131 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.