Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 344 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 37 385,08 € | 37 385,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 113 288 € / mois | 106 815 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 507 560 € | 6 852 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 158 613 € | 6 503 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 344 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 76 334 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 95 568 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 344 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 218 809,44 € | 229 811,52 € | 6 125 690,56 € |
| Année 2 | 226 998,87 € | 221 622,09 € | 5 898 691,69 € |
| Année 3 | 235 494,75 € | 213 126,21 € | 5 663 196,94 € |
| Année 4 | 244 308,63 € | 204 312,33 € | 5 418 888,31 € |
| Année 5 | 253 452,40 € | 195 168,56 € | 5 165 435,91 € |
| Année 6 | 262 938,39 € | 185 682,57 € | 4 902 497,52 € |
| Année 7 | 272 779,40 € | 175 841,56 € | 4 629 718,12 € |
| Année 8 | 282 988,75 € | 165 632,21 € | 4 346 729,37 € |
| Année 9 | 293 580,19 € | 155 040,77 € | 4 053 149,18 € |
| Année 10 | 304 568,04 € | 144 052,92 € | 3 748 581,14 € |
| Année 11 | 315 967,12 € | 132 653,84 € | 3 432 614,02 € |
| Année 12 | 327 792,86 € | 120 828,10 € | 3 104 821,16 € |
| Année 13 | 340 061,21 € | 108 559,75 € | 2 764 759,95 € |
| Année 14 | 352 788,68 € | 95 832,28 € | 2 411 971,27 € |
| Année 15 | 365 992,54 € | 82 628,42 € | 2 045 978,73 € |
| Année 16 | 379 690,57 € | 68 930,39 € | 1 666 288,16 € |
| Année 17 | 393 901,29 € | 54 719,67 € | 1 272 386,87 € |
| Année 18 | 408 643,86 € | 39 977,10 € | 863 743,01 € |
| Année 19 | 423 938,20 € | 24 682,76 € | 439 804,81 € |
| Année 20 | 439 804,81 € | 8 815,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 344 500 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 634 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 106 815 €.