Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 394 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 37 679,71 € | 37 679,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 114 181 € / mois | 107 656 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 511 560 € | 6 906 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 159 863 € | 6 554 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 394 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 76 934 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 96 318 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 394 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 220 533,91 € | 231 622,61 € | 6 173 966,09 € |
| Année 2 | 228 787,85 € | 223 368,67 € | 5 945 178,24 € |
| Année 3 | 237 350,70 € | 214 805,82 € | 5 707 827,54 € |
| Année 4 | 246 234,07 € | 205 922,45 € | 5 461 593,47 € |
| Année 5 | 255 449,89 € | 196 706,63 € | 5 206 143,58 € |
| Année 6 | 265 010,62 € | 187 145,90 € | 4 941 132,96 € |
| Année 7 | 274 929,21 € | 177 227,31 € | 4 666 203,75 € |
| Année 8 | 285 218,99 € | 166 937,53 € | 4 380 984,76 € |
| Année 9 | 295 893,93 € | 156 262,59 € | 4 085 090,83 € |
| Année 10 | 306 968,36 € | 145 188,16 € | 3 778 122,47 € |
| Année 11 | 318 457,29 € | 133 699,23 € | 3 459 665,18 € |
| Année 12 | 330 376,21 € | 121 780,31 € | 3 129 288,97 € |
| Année 13 | 342 741,23 € | 109 415,29 € | 2 786 547,74 € |
| Année 14 | 355 569,04 € | 96 587,48 € | 2 430 978,70 € |
| Année 15 | 368 876,96 € | 83 279,56 € | 2 062 101,74 € |
| Année 16 | 382 682,93 € | 69 473,59 € | 1 679 418,81 € |
| Année 17 | 397 005,64 € | 55 150,88 € | 1 282 413,17 € |
| Année 18 | 411 864,41 € | 40 292,11 € | 870 548,76 € |
| Année 19 | 427 279,30 € | 24 877,22 € | 443 269,46 € |
| Année 20 | 443 269,46 € | 8 885,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 394 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 511 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 159 863 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 107 656 €.