Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 245 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 801,72 € | 36 801,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 111 520 € / mois | 105 148 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 499 640 € | 6 745 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 156 138 € | 6 401 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 245 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 75 146 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 94 083 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 245 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 215 395,13 € | 226 225,51 € | 6 030 104,87 € |
| Année 2 | 223 456,74 € | 218 163,90 € | 5 806 648,13 € |
| Année 3 | 231 820,09 € | 209 800,55 € | 5 574 828,04 € |
| Année 4 | 240 496,43 € | 201 124,21 € | 5 334 331,61 € |
| Année 5 | 249 497,52 € | 192 123,12 € | 5 084 834,09 € |
| Année 6 | 258 835,47 € | 182 785,17 € | 4 825 998,62 € |
| Année 7 | 268 522,93 € | 173 097,71 € | 4 557 475,69 € |
| Année 8 | 278 572,95 € | 163 047,69 € | 4 278 902,74 € |
| Année 9 | 288 999,12 € | 152 621,52 € | 3 989 903,62 € |
| Année 10 | 299 815,53 € | 141 805,11 € | 3 690 088,09 € |
| Année 11 | 311 036,76 € | 130 583,88 € | 3 379 051,33 € |
| Année 12 | 322 677,94 € | 118 942,70 € | 3 056 373,39 € |
| Année 13 | 334 754,84 € | 106 865,80 € | 2 721 618,55 € |
| Année 14 | 347 283,74 € | 94 336,90 € | 2 374 334,81 € |
| Année 15 | 360 281,56 € | 81 339,08 € | 2 014 053,25 € |
| Année 16 | 373 765,83 € | 67 854,81 € | 1 640 287,42 € |
| Année 17 | 387 754,81 € | 53 865,83 € | 1 252 532,61 € |
| Année 18 | 402 267,35 € | 39 353,29 € | 850 265,26 € |
| Année 19 | 417 323,03 € | 24 297,61 € | 432 942,23 € |
| Année 20 | 432 942,23 € | 8 678,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 245 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 499 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 156 138 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 105 148 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.