Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 195 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 507,09 € | 36 507,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 110 628 € / mois | 104 306 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 495 640 € | 6 691 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 154 888 € | 6 350 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 195 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 74 546 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 93 333 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 195 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 213 670,70 € | 224 414,38 € | 5 981 829,30 € |
| Année 2 | 221 667,74 € | 216 417,34 € | 5 760 161,56 € |
| Année 3 | 229 964,13 € | 208 120,95 € | 5 530 197,43 € |
| Année 4 | 238 571,01 € | 199 514,07 € | 5 291 626,42 € |
| Année 5 | 247 500,04 € | 190 585,04 € | 5 044 126,38 € |
| Année 6 | 256 763,24 € | 181 321,84 € | 4 787 363,14 € |
| Année 7 | 266 373,14 € | 171 711,94 € | 4 520 990,00 € |
| Année 8 | 276 342,71 € | 161 742,37 € | 4 244 647,29 € |
| Année 9 | 286 685,42 € | 151 399,66 € | 3 957 961,87 € |
| Année 10 | 297 415,20 € | 140 669,88 € | 3 660 546,67 € |
| Année 11 | 308 546,59 € | 129 538,49 € | 3 352 000,08 € |
| Année 12 | 320 094,58 € | 117 990,50 € | 3 031 905,50 € |
| Année 13 | 332 074,80 € | 106 010,28 € | 2 699 830,70 € |
| Année 14 | 344 503,40 € | 93 581,68 € | 2 355 327,30 € |
| Année 15 | 357 397,14 € | 80 687,94 € | 1 997 930,16 € |
| Année 16 | 370 773,46 € | 67 311,62 € | 1 627 156,70 € |
| Année 17 | 384 650,44 € | 53 434,64 € | 1 242 506,26 € |
| Année 18 | 399 046,80 € | 39 038,28 € | 843 459,46 € |
| Année 19 | 413 981,93 € | 24 103,15 € | 429 477,53 € |
| Année 20 | 429 477,53 € | 8 608,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 195 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 74 346 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 619 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 104 306 €.