Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 274 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 45 102,21 € | 45 102,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 136 673 € / mois | 128 863 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 501 960 € | 6 776 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 156 863 € | 6 431 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 274 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 75 494 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 94 518 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 274 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 321 846,30 € | 219 380,22 € | 5 952 653,70 € |
| Année 2 | 333 559,33 € | 207 667,19 € | 5 619 094,37 € |
| Année 3 | 345 698,68 € | 195 527,84 € | 5 273 395,69 € |
| Année 4 | 358 279,78 € | 182 946,74 € | 4 915 115,91 € |
| Année 5 | 371 318,75 € | 169 907,77 € | 4 543 797,16 € |
| Année 6 | 384 832,27 € | 156 394,25 € | 4 158 964,89 € |
| Année 7 | 398 837,60 € | 142 388,92 € | 3 760 127,29 € |
| Année 8 | 413 352,63 € | 127 873,89 € | 3 346 774,66 € |
| Année 9 | 428 395,90 € | 112 830,62 € | 2 918 378,76 € |
| Année 10 | 443 986,61 € | 97 239,91 € | 2 474 392,15 € |
| Année 11 | 460 144,75 € | 81 081,77 € | 2 014 247,40 € |
| Année 12 | 476 890,95 € | 64 335,57 € | 1 537 356,45 € |
| Année 13 | 494 246,59 € | 46 979,93 € | 1 043 109,86 € |
| Année 14 | 512 233,86 € | 28 992,66 € | 530 876,00 € |
| Année 15 | 530 876,00 € | 10 350,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 274 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 128 863 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 501 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 156 863 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 627 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.