Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 284 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 37 031,53 € | 37 031,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 112 217 € / mois | 105 804 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 502 760 € | 6 787 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 157 113 € | 6 441 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 284 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 75 614 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 94 668 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 284 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 216 740,19 € | 227 638,17 € | 6 067 759,81 € |
| Année 2 | 224 852,14 € | 219 526,22 € | 5 842 907,67 € |
| Année 3 | 233 267,70 € | 211 110,66 € | 5 609 639,97 € |
| Année 4 | 241 998,23 € | 202 380,13 € | 5 367 641,74 € |
| Année 5 | 251 055,52 € | 193 322,84 € | 5 116 586,22 € |
| Année 6 | 260 451,81 € | 183 926,55 € | 4 856 134,41 € |
| Année 7 | 270 199,74 € | 174 178,62 € | 4 585 934,67 € |
| Année 8 | 280 312,53 € | 164 065,83 € | 4 305 622,14 € |
| Année 9 | 290 803,82 € | 153 574,54 € | 4 014 818,32 € |
| Année 10 | 301 687,76 € | 142 690,60 € | 3 713 130,56 € |
| Année 11 | 312 979,04 € | 131 399,32 € | 3 400 151,52 € |
| Année 12 | 324 692,94 € | 119 685,42 € | 3 075 458,58 € |
| Année 13 | 336 845,25 € | 107 533,11 € | 2 738 613,33 € |
| Année 14 | 349 452,39 € | 94 925,97 € | 2 389 160,94 € |
| Année 15 | 362 531,38 € | 81 846,98 € | 2 026 629,56 € |
| Année 16 | 376 099,86 € | 68 278,50 € | 1 650 529,70 € |
| Année 17 | 390 176,20 € | 54 202,16 € | 1 260 353,50 € |
| Année 18 | 404 779,34 € | 39 599,02 € | 855 574,16 € |
| Année 19 | 419 929,05 € | 24 449,31 € | 435 645,11 € |
| Année 20 | 435 645,11 € | 8 732,58 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 284 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 105 804 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 502 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 157 113 € (2,5%).