Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 313 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 37 202,41 € | 37 202,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 112 735 € / mois | 106 293 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 505 080 € | 6 818 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 157 838 € | 6 471 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 313 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 75 962 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 95 103 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 313 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 217 740,32 € | 228 688,60 € | 6 095 759,68 € |
| Année 2 | 225 889,69 € | 220 539,23 € | 5 869 869,99 € |
| Année 3 | 234 344,09 € | 212 084,83 € | 5 635 525,90 € |
| Année 4 | 243 114,89 € | 203 314,03 € | 5 392 411,01 € |
| Année 5 | 252 213,99 € | 194 214,93 € | 5 140 197,02 € |
| Année 6 | 261 653,61 € | 184 775,31 € | 4 878 543,41 € |
| Année 7 | 271 446,55 € | 174 982,37 € | 4 607 096,86 € |
| Année 8 | 281 606,01 € | 164 822,91 € | 4 325 490,85 € |
| Année 9 | 292 145,67 € | 154 283,25 € | 4 033 345,18 € |
| Année 10 | 303 079,84 € | 143 349,08 € | 3 730 265,34 € |
| Année 11 | 314 423,26 € | 132 005,66 € | 3 415 842,08 € |
| Année 12 | 326 191,20 € | 120 237,72 € | 3 089 650,88 € |
| Année 13 | 338 399,56 € | 108 029,36 € | 2 751 251,32 € |
| Année 14 | 351 064,88 € | 95 364,04 € | 2 400 186,44 € |
| Année 15 | 364 204,23 € | 82 224,69 € | 2 035 982,21 € |
| Année 16 | 377 835,31 € | 68 593,61 € | 1 658 146,90 € |
| Année 17 | 391 976,60 € | 54 452,32 € | 1 266 170,30 € |
| Année 18 | 406 647,14 € | 39 781,78 € | 859 523,16 € |
| Année 19 | 421 866,75 € | 24 562,17 € | 437 656,41 € |
| Année 20 | 437 656,41 € | 8 772,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 313 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 75 762 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 505 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 157 838 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 631 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.