Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 344 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 53 416,75 € | 53 416,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 161 869 € / mois | 152 619 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 507 560 € | 6 852 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 158 613 € | 6 503 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 344 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 76 334 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 95 568 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 6 344 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 438 221,13 € | 202 779,87 € | 5 906 278,87 € |
| Année 2 | 452 903,19 € | 188 097,81 € | 5 453 375,68 € |
| Année 3 | 468 077,14 € | 172 923,86 € | 4 985 298,54 € |
| Année 4 | 483 759,46 € | 157 241,54 € | 4 501 539,08 € |
| Année 5 | 499 967,23 € | 141 033,77 € | 4 001 571,85 € |
| Année 6 | 516 717,98 € | 124 283,02 € | 3 484 853,87 € |
| Année 7 | 534 029,97 € | 106 971,03 € | 2 950 823,90 € |
| Année 8 | 551 921,95 € | 89 079,05 € | 2 398 901,95 € |
| Année 9 | 570 413,40 € | 70 587,60 € | 1 828 488,55 € |
| Année 10 | 589 524,38 € | 51 476,62 € | 1 238 964,17 € |
| Année 11 | 609 275,64 € | 31 725,36 € | 629 688,53 € |
| Année 12 | 629 688,53 € | 11 312,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 344 500 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 507 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 158 613 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 152 619 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.