Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 394 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 53 837,72 € | 53 837,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 163 145 € / mois | 153 822 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 511 560 € | 6 906 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 159 863 € | 6 554 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 394 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 76 934 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 96 318 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 6 394 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 441 674,72 € | 204 377,92 € | 5 952 825,28 € |
| Année 2 | 456 472,48 € | 189 580,16 € | 5 496 352,80 € |
| Année 3 | 471 766,00 € | 174 286,64 € | 5 024 586,80 € |
| Année 4 | 487 571,93 € | 158 480,71 € | 4 537 014,87 € |
| Année 5 | 503 907,41 € | 142 145,23 € | 4 033 107,46 € |
| Année 6 | 520 790,17 € | 125 262,47 € | 3 512 317,29 € |
| Année 7 | 538 238,61 € | 107 814,03 € | 2 974 078,68 € |
| Année 8 | 556 271,59 € | 89 781,05 € | 2 417 807,09 € |
| Année 9 | 574 908,76 € | 71 143,88 € | 1 842 898,33 € |
| Année 10 | 594 170,35 € | 51 882,29 € | 1 248 727,98 € |
| Année 11 | 614 077,27 € | 31 975,37 € | 634 650,71 € |
| Année 12 | 634 650,71 € | 11 401,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 394 500 € sur 12 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 511 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 159 863 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 76 734 € pour cette enveloppe de financement.