Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 365 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 37 508,82 € | 37 508,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 113 663 € / mois | 107 168 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 509 240 € | 6 874 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 159 138 € | 6 524 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 365 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 76 586 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 95 883 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 365 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 219 533,68 € | 230 572,16 € | 6 145 966,32 € |
| Année 2 | 227 750,20 € | 222 355,64 € | 5 918 216,12 € |
| Année 3 | 236 274,19 € | 213 831,65 € | 5 681 941,93 € |
| Année 4 | 245 117,26 € | 204 988,58 € | 5 436 824,67 € |
| Année 5 | 254 291,29 € | 195 814,55 € | 5 182 533,38 € |
| Année 6 | 263 808,67 € | 186 297,17 € | 4 918 724,71 € |
| Année 7 | 273 682,26 € | 176 423,58 € | 4 645 042,45 € |
| Année 8 | 283 925,38 € | 166 180,46 € | 4 361 117,07 € |
| Année 9 | 294 551,89 € | 155 553,95 € | 4 066 565,18 € |
| Année 10 | 305 576,11 € | 144 529,73 € | 3 760 989,07 € |
| Année 11 | 317 012,93 € | 133 092,91 € | 3 443 976,14 € |
| Année 12 | 328 877,78 € | 121 228,06 € | 3 115 098,36 € |
| Année 13 | 341 186,74 € | 108 919,10 € | 2 773 911,62 € |
| Année 14 | 353 956,36 € | 96 149,48 € | 2 419 955,26 € |
| Année 15 | 367 203,91 € | 82 901,93 € | 2 052 751,35 € |
| Année 16 | 380 947,27 € | 69 158,57 € | 1 671 804,08 € |
| Année 17 | 395 205,01 € | 54 900,83 € | 1 276 599,07 € |
| Année 18 | 409 996,38 € | 40 109,46 € | 866 602,69 € |
| Année 19 | 425 341,37 € | 24 764,47 € | 441 261,32 € |
| Année 20 | 441 261,32 € | 8 845,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 365 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 636 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 76 386 € pour cette enveloppe de financement.