Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 378 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 793,86 € | 32 793,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 99 375 € / mois | 93 697 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 510 280 € | 6 888 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 159 463 € | 6 537 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 378 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 76 742 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 96 078 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 378 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 157 012,98 € | 236 513,34 € | 6 221 487,02 € |
| Année 2 | 163 003,23 € | 230 523,09 € | 6 058 483,79 € |
| Année 3 | 169 222,03 € | 224 304,29 € | 5 889 261,76 € |
| Année 4 | 175 678,05 € | 217 848,27 € | 5 713 583,71 € |
| Année 5 | 182 380,38 € | 211 145,94 € | 5 531 203,33 € |
| Année 6 | 189 338,43 € | 204 187,89 € | 5 341 864,90 € |
| Année 7 | 196 561,97 € | 196 964,35 € | 5 145 302,93 € |
| Année 8 | 204 061,04 € | 189 465,28 € | 4 941 241,89 € |
| Année 9 | 211 846,24 € | 181 680,08 € | 4 729 395,65 € |
| Année 10 | 219 928,45 € | 173 597,87 € | 4 509 467,20 € |
| Année 11 | 228 319,00 € | 165 207,32 € | 4 281 148,20 € |
| Année 12 | 237 029,66 € | 156 496,66 € | 4 044 118,54 € |
| Année 13 | 246 072,66 € | 147 453,66 € | 3 798 045,88 € |
| Année 14 | 255 460,65 € | 138 065,67 € | 3 542 585,23 € |
| Année 15 | 265 206,81 € | 128 319,51 € | 3 277 378,42 € |
| Année 16 | 275 324,80 € | 118 201,52 € | 3 002 053,62 € |
| Année 17 | 285 828,80 € | 107 697,52 € | 2 716 224,82 € |
| Année 18 | 296 733,52 € | 96 792,80 € | 2 419 491,30 € |
| Année 19 | 308 054,28 € | 85 472,04 € | 2 111 437,02 € |
| Année 20 | 319 806,96 € | 73 719,36 € | 1 791 630,06 € |
| Année 21 | 332 008,00 € | 61 518,32 € | 1 459 622,06 € |
| Année 22 | 344 674,54 € | 48 851,78 € | 1 114 947,52 € |
| Année 23 | 357 824,31 € | 35 702,01 € | 757 123,21 € |
| Année 24 | 371 475,77 € | 22 050,55 € | 385 647,44 € |
| Année 25 | 385 647,44 € | 7 878,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 378 500 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 76 542 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 510 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 159 463 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 93 697 €.