Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 278 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 279,73 € | 32 279,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 97 817 € / mois | 92 228 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 502 280 € | 6 780 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 156 963 € | 6 435 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 278 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 75 542 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 94 578 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 278 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 154 551,40 € | 232 805,36 € | 6 123 948,60 € |
| Année 2 | 160 447,74 € | 226 909,02 € | 5 963 500,86 € |
| Année 3 | 166 569,03 € | 220 787,73 € | 5 796 931,83 € |
| Année 4 | 172 923,84 € | 214 432,92 € | 5 624 007,99 € |
| Année 5 | 179 521,12 € | 207 835,64 € | 5 444 486,87 € |
| Année 6 | 186 370,08 € | 200 986,68 € | 5 258 116,79 € |
| Année 7 | 193 480,36 € | 193 876,40 € | 5 064 636,43 € |
| Année 8 | 200 861,88 € | 186 494,88 € | 4 863 774,55 € |
| Année 9 | 208 525,01 € | 178 831,75 € | 4 655 249,54 € |
| Année 10 | 216 480,52 € | 170 876,24 € | 4 438 769,02 € |
| Année 11 | 224 739,52 € | 162 617,24 € | 4 214 029,50 € |
| Année 12 | 233 313,64 € | 154 043,12 € | 3 980 715,86 € |
| Année 13 | 242 214,83 € | 145 141,93 € | 3 738 501,03 € |
| Année 14 | 251 455,66 € | 135 901,10 € | 3 487 045,37 € |
| Année 15 | 261 048,98 € | 126 307,78 € | 3 225 996,39 € |
| Année 16 | 271 008,37 € | 116 348,39 € | 2 954 988,02 € |
| Année 17 | 281 347,67 € | 106 009,09 € | 2 673 640,35 € |
| Année 18 | 292 081,47 € | 95 275,29 € | 2 381 558,88 € |
| Année 19 | 303 224,76 € | 84 132,00 € | 2 078 334,12 € |
| Année 20 | 314 793,16 € | 72 563,60 € | 1 763 540,96 € |
| Année 21 | 326 802,93 € | 60 553,83 € | 1 436 738,03 € |
| Année 22 | 339 270,88 € | 48 085,88 € | 1 097 467,15 € |
| Année 23 | 352 214,51 € | 35 142,25 € | 745 252,64 € |
| Année 24 | 365 651,94 € | 21 704,82 € | 379 600,70 € |
| Année 25 | 379 600,70 € | 7 754,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 278 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 75 342 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 92 228 €.