Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 399 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 294,65 € | 31 294,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 94 832 € / mois | 89 413 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 511 960 € | 6 911 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 159 988 € | 6 559 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 399 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 76 994 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 96 393 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 399 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 108 836,03 € | 266 699,77 € | 6 290 663,97 € |
| Année 2 | 113 496,18 € | 262 039,62 € | 6 177 167,79 € |
| Année 3 | 118 355,84 € | 257 179,96 € | 6 058 811,95 € |
| Année 4 | 123 423,61 € | 252 112,19 € | 5 935 388,34 € |
| Année 5 | 128 708,37 € | 246 827,43 € | 5 806 679,97 € |
| Année 6 | 134 219,41 € | 241 316,39 € | 5 672 460,56 € |
| Année 7 | 139 966,42 € | 235 569,38 € | 5 532 494,14 € |
| Année 8 | 145 959,49 € | 229 576,31 € | 5 386 534,65 € |
| Année 9 | 152 209,19 € | 223 326,61 € | 5 234 325,46 € |
| Année 10 | 158 726,48 € | 216 809,32 € | 5 075 598,98 € |
| Année 11 | 165 522,83 € | 210 012,97 € | 4 910 076,15 € |
| Année 12 | 172 610,18 € | 202 925,62 € | 4 737 465,97 € |
| Année 13 | 180 001,02 € | 195 534,78 € | 4 557 464,95 € |
| Année 14 | 187 708,30 € | 187 827,50 € | 4 369 756,65 € |
| Année 15 | 195 745,60 € | 179 790,20 € | 4 174 011,05 € |
| Année 16 | 204 127,03 € | 171 408,77 € | 3 969 884,02 € |
| Année 17 | 212 867,37 € | 162 668,43 € | 3 757 016,65 € |
| Année 18 | 221 981,90 € | 153 553,90 € | 3 535 034,75 € |
| Année 19 | 231 486,73 € | 144 049,07 € | 3 303 548,02 € |
| Année 20 | 241 398,53 € | 134 137,27 € | 3 062 149,49 € |
| Année 21 | 251 734,75 € | 123 801,05 € | 2 810 414,74 € |
| Année 22 | 262 513,51 € | 113 022,29 € | 2 547 901,23 € |
| Année 23 | 273 753,82 € | 101 781,98 € | 2 274 147,41 € |
| Année 24 | 285 475,43 € | 90 060,37 € | 1 988 671,98 € |
| Année 25 | 297 698,91 € | 77 836,89 € | 1 690 973,07 € |
| Année 26 | 310 445,77 € | 65 090,03 € | 1 380 527,30 € |
| Année 27 | 323 738,44 € | 51 797,36 € | 1 056 788,86 € |
| Année 28 | 337 600,28 € | 37 935,52 € | 719 188,58 € |
| Année 29 | 352 055,63 € | 23 480,17 € | 367 132,95 € |
| Année 30 | 367 132,95 € | 8 405,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 399 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 76 794 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 639 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 89 413 €.