Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 405 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 37 741,58 € | 37 741,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 114 368 € / mois | 107 833 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 512 400 € | 6 917 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 160 125 € | 6 565 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 405 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 77 060 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 96 475 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 405 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 220 896,03 € | 232 002,93 € | 6 184 103,97 € |
| Année 2 | 229 163,51 € | 223 735,45 € | 5 954 940,46 € |
| Année 3 | 237 740,45 € | 215 158,51 € | 5 717 200,01 € |
| Année 4 | 246 638,37 € | 206 260,59 € | 5 470 561,64 € |
| Année 5 | 255 869,31 € | 197 029,65 € | 5 214 692,33 € |
| Année 6 | 265 445,77 € | 187 453,19 € | 4 949 246,56 € |
| Année 7 | 275 380,63 € | 177 518,33 € | 4 673 865,93 € |
| Année 8 | 285 687,32 € | 167 211,64 € | 4 388 178,61 € |
| Année 9 | 296 379,75 € | 156 519,21 € | 4 091 798,86 € |
| Année 10 | 307 472,40 € | 145 426,56 € | 3 784 326,46 € |
| Année 11 | 318 980,18 € | 133 918,78 € | 3 465 346,28 € |
| Année 12 | 330 918,70 € | 121 980,26 € | 3 134 427,58 € |
| Année 13 | 343 304,02 € | 109 594,94 € | 2 791 123,56 € |
| Année 14 | 356 152,86 € | 96 746,10 € | 2 434 970,70 € |
| Année 15 | 369 482,65 € | 83 416,31 € | 2 065 488,05 € |
| Année 16 | 383 311,29 € | 69 587,67 € | 1 682 176,76 € |
| Année 17 | 397 657,51 € | 55 241,45 € | 1 284 519,25 € |
| Année 18 | 412 540,68 € | 40 358,28 € | 871 978,57 € |
| Année 19 | 427 980,86 € | 24 918,10 € | 443 997,71 € |
| Année 20 | 443 997,71 € | 8 900,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 405 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 640 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 76 860 € pour cette enveloppe de financement.