Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 505 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 38 330,83 € | 38 330,83 € |
| Salaire net mensuel minimum | 116 154 € / mois | 109 517 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 520 400 € | 7 025 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 162 625 € | 6 667 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 505 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 78 260 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 97 975 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 505 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 224 344,82 € | 235 625,14 € | 6 280 655,18 € |
| Année 2 | 232 741,38 € | 227 228,58 € | 6 047 913,80 € |
| Année 3 | 241 452,20 € | 218 517,76 € | 5 806 461,60 € |
| Année 4 | 250 489,06 € | 209 480,90 € | 5 555 972,54 € |
| Année 5 | 259 864,14 € | 200 105,82 € | 5 296 108,40 € |
| Année 6 | 269 590,09 € | 190 379,87 € | 5 026 518,31 € |
| Année 7 | 279 680,06 € | 180 289,90 € | 4 746 838,25 € |
| Année 8 | 290 147,67 € | 169 822,29 € | 4 456 690,58 € |
| Année 9 | 301 007,06 € | 158 962,90 € | 4 155 683,52 € |
| Année 10 | 312 272,85 € | 147 697,11 € | 3 843 410,67 € |
| Année 11 | 323 960,34 € | 136 009,62 € | 3 519 450,33 € |
| Année 12 | 336 085,21 € | 123 884,75 € | 3 183 365,12 € |
| Année 13 | 348 663,92 € | 111 306,04 € | 2 834 701,20 € |
| Année 14 | 361 713,38 € | 98 256,58 € | 2 472 987,82 € |
| Année 15 | 375 251,25 € | 84 718,71 € | 2 097 736,57 € |
| Année 16 | 389 295,81 € | 70 674,15 € | 1 708 440,76 € |
| Année 17 | 403 866,02 € | 56 103,94 € | 1 304 574,74 € |
| Année 18 | 418 981,54 € | 40 988,42 € | 885 593,20 € |
| Année 19 | 434 662,80 € | 25 307,16 € | 450 930,40 € |
| Année 20 | 450 930,40 € | 9 039,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 505 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 109 517 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 520 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 162 625 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 650 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.