Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 410 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 958,38 € | 32 958,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 99 874 € / mois | 94 167 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 512 840 € | 6 923 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 160 263 € | 6 570 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 410 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 77 126 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 96 558 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 410 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 157 800,68 € | 237 699,88 € | 6 252 699,32 € |
| Année 2 | 163 820,98 € | 231 679,58 € | 6 088 878,34 € |
| Année 3 | 170 070,96 € | 225 429,60 € | 5 918 807,38 € |
| Année 4 | 176 559,39 € | 218 941,17 € | 5 742 247,99 € |
| Année 5 | 183 295,36 € | 212 205,20 € | 5 558 952,63 € |
| Année 6 | 190 288,29 € | 205 212,27 € | 5 368 664,34 € |
| Année 7 | 197 548,05 € | 197 952,51 € | 5 171 116,29 € |
| Année 8 | 205 084,76 € | 190 415,80 € | 4 966 031,53 € |
| Année 9 | 212 909,01 € | 182 591,55 € | 4 753 122,52 € |
| Année 10 | 221 031,76 € | 174 468,80 € | 4 532 090,76 € |
| Année 11 | 229 464,42 € | 166 036,14 € | 4 302 626,34 € |
| Année 12 | 238 218,79 € | 157 281,77 € | 4 064 407,55 € |
| Année 13 | 247 307,15 € | 148 193,41 € | 3 817 100,40 € |
| Année 14 | 256 742,23 € | 138 758,33 € | 3 560 358,17 € |
| Année 15 | 266 537,27 € | 128 963,29 € | 3 293 820,90 € |
| Année 16 | 276 706,01 € | 118 794,55 € | 3 017 114,89 € |
| Année 17 | 287 262,71 € | 108 237,85 € | 2 729 852,18 € |
| Année 18 | 298 222,14 € | 97 278,42 € | 2 431 630,04 € |
| Année 19 | 309 599,70 € | 85 900,86 € | 2 122 030,34 € |
| Année 20 | 321 411,35 € | 74 089,21 € | 1 800 618,99 € |
| Année 21 | 333 673,59 € | 61 826,97 € | 1 466 945,40 € |
| Année 22 | 346 403,68 € | 49 096,88 € | 1 120 541,72 € |
| Année 23 | 359 619,42 € | 35 881,14 € | 760 922,30 € |
| Année 24 | 373 339,35 € | 22 161,21 € | 387 582,95 € |
| Année 25 | 387 582,95 € | 7 917,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 410 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 641 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 94 167 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 76 926 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.