Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 432 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 37 903,62 € | 37 903,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 114 859 € / mois | 108 296 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 514 600 € | 6 947 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 160 813 € | 6 593 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 432 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 77 390 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 96 888 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 432 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 221 844,39 € | 232 999,05 € | 6 210 655,61 € |
| Année 2 | 230 147,39 € | 224 696,05 € | 5 980 508,22 € |
| Année 3 | 238 761,13 € | 216 082,31 € | 5 741 747,09 € |
| Année 4 | 247 697,26 € | 207 146,18 € | 5 494 049,83 € |
| Année 5 | 256 967,84 € | 197 875,60 € | 5 237 081,99 € |
| Année 6 | 266 585,39 € | 188 258,05 € | 4 970 496,60 € |
| Année 7 | 276 562,91 € | 178 280,53 € | 4 693 933,69 € |
| Année 8 | 286 913,85 € | 167 929,59 € | 4 407 019,84 € |
| Année 9 | 297 652,22 € | 157 191,22 € | 4 109 367,62 € |
| Année 10 | 308 792,45 € | 146 050,99 € | 3 800 575,17 € |
| Année 11 | 320 349,66 € | 134 493,78 € | 3 480 225,51 € |
| Année 12 | 332 339,41 € | 122 504,03 € | 3 147 886,10 € |
| Année 13 | 344 777,92 € | 110 065,52 € | 2 803 108,18 € |
| Année 14 | 357 681,95 € | 97 161,49 € | 2 445 426,23 € |
| Année 15 | 371 068,92 € | 83 774,52 € | 2 074 357,31 € |
| Année 16 | 384 956,96 € | 69 886,48 € | 1 689 400,35 € |
| Année 17 | 399 364,77 € | 55 478,67 € | 1 290 035,58 € |
| Année 18 | 414 311,83 € | 40 531,61 € | 875 723,75 € |
| Année 19 | 429 818,30 € | 25 025,14 € | 445 905,45 € |
| Année 20 | 445 905,45 € | 8 938,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 432 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 514 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 160 813 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 108 296 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 77 190 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 643 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.