Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 438 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 54 208,17 € | 54 208,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 164 267 € / mois | 154 880 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 515 080 € | 6 953 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 160 963 € | 6 599 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 438 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 77 462 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 96 978 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 6 438 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 444 713,82 € | 205 784,22 € | 5 993 786,18 € |
| Année 2 | 459 613,40 € | 190 884,64 € | 5 534 172,78 € |
| Année 3 | 475 012,15 € | 175 485,89 € | 5 059 160,63 € |
| Année 4 | 490 926,84 € | 159 571,20 € | 4 568 233,79 € |
| Année 5 | 507 374,71 € | 143 123,33 € | 4 060 859,08 € |
| Année 6 | 524 373,64 € | 126 124,40 € | 3 536 485,44 € |
| Année 7 | 541 942,14 € | 108 555,90 € | 2 994 543,30 € |
| Année 8 | 560 099,21 € | 90 398,83 € | 2 434 444,09 € |
| Année 9 | 578 864,62 € | 71 633,42 € | 1 855 579,47 € |
| Année 10 | 598 258,77 € | 52 239,27 € | 1 257 320,70 € |
| Année 11 | 618 302,65 € | 32 195,39 € | 639 018,05 € |
| Année 12 | 639 018,05 € | 11 479,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 438 500 € sur 12 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 154 880 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 643 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.