Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 448 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 54 292,36 € | 54 292,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 164 522 € / mois | 155 121 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 515 880 € | 6 964 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 161 213 € | 6 609 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 448 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 77 582 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 97 128 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 6 448 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 445 404,49 € | 206 103,83 € | 6 003 095,51 € |
| Année 2 | 460 327,18 € | 191 181,14 € | 5 542 768,33 € |
| Année 3 | 475 749,86 € | 175 758,46 € | 5 067 018,47 € |
| Année 4 | 491 689,25 € | 159 819,07 € | 4 575 329,22 € |
| Année 5 | 508 162,67 € | 143 345,65 € | 4 067 166,55 € |
| Année 6 | 525 188,04 € | 126 320,28 € | 3 541 978,51 € |
| Année 7 | 542 783,80 € | 108 724,52 € | 2 999 194,71 € |
| Année 8 | 560 969,07 € | 90 539,25 € | 2 438 225,64 € |
| Année 9 | 579 763,61 € | 71 744,71 € | 1 858 462,03 € |
| Année 10 | 599 187,87 € | 52 320,45 € | 1 259 274,16 € |
| Année 11 | 619 262,89 € | 32 245,43 € | 640 011,27 € |
| Année 12 | 640 011,27 € | 11 497,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 448 500 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 155 121 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 515 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 161 213 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 77 382 € pour cette enveloppe de financement.