Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 646 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 806,57 € | 3 806,57 € |
| Salaire net mensuel minimum | 11 535 € / mois | 10 876 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 51 680 € | 697 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 16 150 € | 662 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 646 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 7 952 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 090 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 646 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 22 279,32 € | 23 399,52 € | 623 720,68 € |
| Année 2 | 23 113,16 € | 22 565,68 € | 600 607,52 € |
| Année 3 | 23 978,25 € | 21 700,59 € | 576 629,27 € |
| Année 4 | 24 875,68 € | 20 803,16 € | 551 753,59 € |
| Année 5 | 25 806,69 € | 19 872,15 € | 525 946,90 € |
| Année 6 | 26 772,56 € | 18 906,28 € | 499 174,34 € |
| Année 7 | 27 774,59 € | 17 904,25 € | 471 399,75 € |
| Année 8 | 28 814,09 € | 16 864,75 € | 442 585,66 € |
| Année 9 | 29 892,52 € | 15 786,32 € | 412 693,14 € |
| Année 10 | 31 011,34 € | 14 667,50 € | 381 681,80 € |
| Année 11 | 32 171,98 € | 13 506,86 € | 349 509,82 € |
| Année 12 | 33 376,10 € | 12 302,74 € | 316 133,72 € |
| Année 13 | 34 625,25 € | 11 053,59 € | 281 508,47 € |
| Année 14 | 35 921,19 € | 9 757,65 € | 245 587,28 € |
| Année 15 | 37 265,60 € | 8 413,24 € | 208 321,68 € |
| Année 16 | 38 660,36 € | 7 018,48 € | 169 661,32 € |
| Année 17 | 40 107,29 € | 5 571,55 € | 129 554,03 € |
| Année 18 | 41 608,38 € | 4 070,46 € | 87 945,65 € |
| Année 19 | 43 165,69 € | 2 513,15 € | 44 779,96 € |
| Année 20 | 44 779,96 € | 897,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 646 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 64 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 51 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 16 150 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 10 876 €.