Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 646 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 159,05 € | 3 159,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 9 573 € / mois | 9 026 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 51 680 € | 697 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 16 150 € | 662 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 646 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 7 952 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 090 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 646 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 10 986,49 € | 26 922,11 € | 635 013,51 € |
| Année 2 | 11 456,91 € | 26 451,69 € | 623 556,60 € |
| Année 3 | 11 947,47 € | 25 961,13 € | 611 609,13 € |
| Année 4 | 12 459,04 € | 25 449,56 € | 599 150,09 € |
| Année 5 | 12 992,50 € | 24 916,10 € | 586 157,59 € |
| Année 6 | 13 548,82 € | 24 359,78 € | 572 608,77 € |
| Année 7 | 14 128,95 € | 23 779,65 € | 558 479,82 € |
| Année 8 | 14 733,93 € | 23 174,67 € | 543 745,89 € |
| Année 9 | 15 364,82 € | 22 543,78 € | 528 381,07 € |
| Année 10 | 16 022,70 € | 21 885,90 € | 512 358,37 € |
| Année 11 | 16 708,78 € | 21 199,82 € | 495 649,59 € |
| Année 12 | 17 424,19 € | 20 484,41 € | 478 225,40 € |
| Année 13 | 18 170,26 € | 19 738,34 € | 460 055,14 € |
| Année 14 | 18 948,28 € | 18 960,32 € | 441 106,86 € |
| Année 15 | 19 759,61 € | 18 148,99 € | 421 347,25 € |
| Année 16 | 20 605,68 € | 17 302,92 € | 400 741,57 € |
| Année 17 | 21 487,94 € | 16 420,66 € | 379 253,63 € |
| Année 18 | 22 408,03 € | 15 500,57 € | 356 845,60 € |
| Année 19 | 23 367,50 € | 14 541,10 € | 333 478,10 € |
| Année 20 | 24 368,05 € | 13 540,55 € | 309 110,05 € |
| Année 21 | 25 411,43 € | 12 497,17 € | 283 698,62 € |
| Année 22 | 26 499,49 € | 11 409,11 € | 257 199,13 € |
| Année 23 | 27 634,16 € | 10 274,44 € | 229 564,97 € |
| Année 24 | 28 817,39 € | 9 091,21 € | 200 747,58 € |
| Année 25 | 30 051,30 € | 7 857,30 € | 170 696,28 € |
| Année 26 | 31 338,04 € | 6 570,56 € | 139 358,24 € |
| Année 27 | 32 679,89 € | 5 228,71 € | 106 678,35 € |
| Année 28 | 34 079,18 € | 3 829,42 € | 72 599,17 € |
| Année 29 | 35 538,36 € | 2 370,24 € | 37 060,81 € |
| Année 30 | 37 060,81 € | 848,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 646 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 9 026 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 7 752 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.