Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 646 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 643,56 € | 4 643,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 14 071 € / mois | 13 267 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 51 680 € | 697 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 16 150 € | 662 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 646 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 7 952 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 090 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 646 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 33 136,13 € | 22 586,59 € | 612 863,87 € |
| Année 2 | 34 342,06 € | 21 380,66 € | 578 521,81 € |
| Année 3 | 35 591,87 € | 20 130,85 € | 542 929,94 € |
| Année 4 | 36 887,17 € | 18 835,55 € | 506 042,77 € |
| Année 5 | 38 229,63 € | 17 493,09 € | 467 813,14 € |
| Année 6 | 39 620,93 € | 16 101,79 € | 428 192,21 € |
| Année 7 | 41 062,86 € | 14 659,86 € | 387 129,35 € |
| Année 8 | 42 557,26 € | 13 165,46 € | 344 572,09 € |
| Année 9 | 44 106,07 € | 11 616,65 € | 300 466,02 € |
| Année 10 | 45 711,25 € | 10 011,47 € | 254 754,77 € |
| Année 11 | 47 374,82 € | 8 347,90 € | 207 379,95 € |
| Année 12 | 49 098,96 € | 6 623,76 € | 158 280,99 € |
| Année 13 | 50 885,83 € | 4 836,89 € | 107 395,16 € |
| Année 14 | 52 737,73 € | 2 984,99 € | 54 657,43 € |
| Année 15 | 54 657,43 € | 1 065,67 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 646 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 13 267 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 51 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 16 150 € (2,5%).