Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 503 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 803,23 € | 31 803,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 96 373 € / mois | 90 866 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 520 280 € | 7 023 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 162 588 € | 6 666 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 503 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 78 242 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 97 953 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 503 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 110 604,77 € | 271 033,99 € | 6 392 895,23 € |
| Année 2 | 115 340,67 € | 266 298,09 € | 6 277 554,56 € |
| Année 3 | 120 279,31 € | 261 359,45 € | 6 157 275,25 € |
| Année 4 | 125 429,45 € | 256 209,31 € | 6 031 845,80 € |
| Année 5 | 130 800,06 € | 250 838,70 € | 5 901 045,74 € |
| Année 6 | 136 400,68 € | 245 238,08 € | 5 764 645,06 € |
| Année 7 | 142 241,08 € | 239 397,68 € | 5 622 403,98 € |
| Année 8 | 148 331,57 € | 233 307,19 € | 5 474 072,41 € |
| Année 9 | 154 682,82 € | 226 955,94 € | 5 319 389,59 € |
| Année 10 | 161 306,04 € | 220 332,72 € | 5 158 083,55 € |
| Année 11 | 168 212,84 € | 213 425,92 € | 4 989 870,71 € |
| Année 12 | 175 415,37 € | 206 223,39 € | 4 814 455,34 € |
| Année 13 | 182 926,30 € | 198 712,46 € | 4 631 529,04 € |
| Année 14 | 190 758,86 € | 190 879,90 € | 4 440 770,18 € |
| Année 15 | 198 926,77 € | 182 711,99 € | 4 241 843,41 € |
| Année 16 | 207 444,42 € | 174 194,34 € | 4 034 398,99 € |
| Année 17 | 216 326,76 € | 165 312,00 € | 3 818 072,23 € |
| Année 18 | 225 589,47 € | 156 049,29 € | 3 592 482,76 € |
| Année 19 | 235 248,73 € | 146 390,03 € | 3 357 234,03 € |
| Année 20 | 245 321,62 € | 136 317,14 € | 3 111 912,41 € |
| Année 21 | 255 825,82 € | 125 812,94 € | 2 856 086,59 € |
| Année 22 | 266 779,75 € | 114 859,01 € | 2 589 306,84 € |
| Année 23 | 278 202,74 € | 103 436,02 € | 2 311 104,10 € |
| Année 24 | 290 114,83 € | 91 523,93 € | 2 020 989,27 € |
| Année 25 | 302 536,97 € | 79 101,79 € | 1 718 452,30 € |
| Année 26 | 315 491,01 € | 66 147,75 € | 1 402 961,29 € |
| Année 27 | 328 999,69 € | 52 639,07 € | 1 073 961,60 € |
| Année 28 | 343 086,79 € | 38 551,97 € | 730 874,81 € |
| Année 29 | 357 777,09 € | 23 861,67 € | 373 097,72 € |
| Année 30 | 373 097,72 € | 8 542,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 503 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 650 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 90 866 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.